תשלום בחו"ל ובמטבע זר: עמלות המרה, DCC ודולר מול שקל

בדלפק בחו"ל שואלים אתכם אם לחייב בשקלים, ובאתר של חברת התעופה אפשר לשלם בדולרים או בשקלים. מה זול יותר? ריכזנו את העובדות מבנק ישראל, מחברות האשראי ומהרגולציה האירופית, בלי מיתוסים.

כמה גובות חברות האשראי על עסקה במטבע חוץ

כשמשלמים בכרטיס ישראלי במטבע חוץ, למשל בדולרים, באירו או בכל מטבע אחר, חברת האשראי ממירה את הסכום לשקלים וגובה עמלה. לפי הדיווח של הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל, שפורסם בינואר 2026 ומבוסס על התעריפונים מ-31 בדצמבר 2025, אלה העמלות:

לפי בנק ישראל, העמלה היא אחוז מסכום העסקה, מחושבת לפי השער היציג של המטבע שבו בוצעה העסקה. כשאין שער יציג למטבע, החישוב נעשה לפי סכום החיוב במטבע שבו הסולק הבינלאומי ביצע את ההמרה. משנת 2015 נקבע שתיגבה עמלה אחת בלבד על המרה כזו, לפי שער יציג. בנק ישראל גם ממליץ לציבור להשוות בין החברות.

שימו לב: הטבלה מציגה את התעריף הכללי. כרטיסים מסוימים, מבצעים והטבות יכולים לשנות את העמלה, ולכן כדאי לבדוק בתעריפון של הכרטיס שלכם.

המרה דינמית (DCC): "לחייב אתכם בשקלים?"

במסופי אשראי ובכספומטים בחו"ל מציעים לא פעם לחייב את הכרטיס ישירות בשקלים. זה נקרא המרה דינמית, או DCC. במקרה כזה ההמרה לא נעשית אצל חברת האשראי שלכם, אלא אצל מפעיל המסוף או הכספומט, בשער שהוא קובע.

באיחוד האירופי זה מוסדר בתקנה (EU) 2021/1230. לפי התקנה, מי שמציע המרה בכספומט או בנקודת מכירה חייב להציג לכם לפני העסקה את עלות ההמרה הכוללת כתוספת באחוזים, ואת הסכום גם במטבע שלכם וגם במטבע של בית העסק. הוא גם חייב לאפשר לכם לשלם בכל אחד מהם.

איך מחליטים? משווים בין שני מספרים:

• התוספת שמוצגת במסוף בעסקת DCC.
• עמלת המט"ח של הכרטיס שלכם, שלפי הטבלה למעלה היא בין 2.5% ל-3.0% על עסקאות.

אם התוספת במסוף גבוהה מהעמלה של הכרטיס, משתלם יותר לבחור במטבע המקומי ולתת לחברת האשראי לבצע את ההמרה. אם המסוף לא מציג את התוספת בבירור, לא תוכלו להשוות. במקרה כזה הבחירה הבטוחה היא המטבע המקומי, כי את העמלה של הכרטיס שלכם אתם כבר מכירים.

הזמנת טיסה: בדולרים או בשקלים?

הרבה אתרים של חברות תעופה ואתרי הזמנות מאפשרים לבחור מטבע. העיקרון פשוט: אם משלמים בדולרים, חברת האשראי ממירה לפי השער היציג ומוסיפה את עמלת המט"ח. אם משלמים בשקלים, המחיר בשקלים נקבע לפי שער ההמרה של האתר.

דוגמה להמחשה: השער היציג של הדולר שפרסם בנק ישראל ב-26 באוקטובר 2026 היה 3.078 ש"ח. כרטיס ב-$100 יעלה לכם בערך 307.80 ש"ח, ועם עמלה של 3% בערך 317 ש"ח. אם אותו אתר מציג מחיר של פחות מ-317 ש"ח, עדיף לשלם בשקלים. אם המחיר בשקלים גבוה יותר, עדיף לשלם בדולרים. החיוב בפועל ייעשה לפי השער ביום שבו העסקה נקלטת, אז מדובר בהערכה.

עוד כמה דברים שכדאי לדעת:

• עמלות תשלום של חברת התעופה. וויז אייר מציינת עמלת עיבוד כרטיס של 0.20% עד 2.35%, ורייאנאייר מציינת עמלת תשלום בכרטיס באחוזים שתלויה באמצעי התשלום. איזיג'ט כותבת שאין עמלה על תשלום בכרטיס. עמלות כאלה מצטרפות לעמלת המט"ח.
• כרטיס זר באתר ישראלי. ארקיע מציינת באתר שלה שמי שמשלם בכרטיס אשראי שאינו ישראלי צריך לבחור במטבע דולר.
• המחירים באתר שלנו מוצגים בדולרים. כשאתם עוברים להזמנה, בדקו באיזה מטבע תחויבו.

משיכת מזומן בחו"ל

גם על משיכת מזומן במטבע חוץ בכרטיס אשראי יש עמלה, ולפי הטבלה של בנק ישראל היא בין 3.0% ל-3.5%. בנוסף, אם הכספומט מציע לכם המרה לשקלים, זו אותה המרה דינמית שתיארנו, ואותו כלל השוואה חל גם כאן.

צ'ק-ליסט קצר לפני הנסיעה

1. תבדקו בתעריפון של הכרטיס שלכם כמה עמלת מט"ח הוא גובה.
2. במסוף בחו"ל, תבחרו במטבע המקומי, אלא אם התוספת המוצגת להמרה נמוכה מהעמלה של הכרטיס.
3. באתר הזמנות, תשוו את המחיר בשקלים למחיר בדולרים כפול השער היציג ועוד העמלה.
4. תבדקו אם חברת התעופה גובה עמלת תשלום, ותשקלו אמצעי תשלום אחר אם כן.

מחפשים טיסה זולה? אפשר להתחיל בעמוד החיפוש.

סיכום

עסקה במטבע חוץ בכרטיס ישראלי עולה בדרך כלל עמלה של 2.5% עד 3.0%, לפי נתוני בנק ישראל לסוף 2025. המרה דינמית במסוף יכולה להיות זולה או יקרה מזה, וחוק אירופי מחייב להציג לכם את התוספת לפני התשלום, אז תשוו. בהזמנת טיסות, חשבון קצר של המחיר בדולרים כפול השער ועוד העמלה יגיד לכם אם עדיף לשלם בשקלים.

מקורות

• בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים: דיווח על מחירי השירותים הבנקאיים, מחצית ראשונה 2025 (פורסם בינואר 2026)
• בנק ישראל: שערי חליפין יציגים
• EUR-Lex: תקציר תקנה (EU) 2021/1230 על תשלומים חוצי גבולות ושקיפות עלויות המרה
• Wizz Air: All Services and Fees
• Ryanair: Fees
• easyJet: Fees and Charges
• ארקיע: אתר החברה (בחירת מטבע לתשלום)